Стоит ли брать ипотеку, если единственный доход — средняя зарплата, и как планировать бюджет, когда почти половина уходит на погашение кредита?

Ольга Шенеберг

26 лет, специалист

по категорийному менеджменту в торговой сети

Год назад я приобрела двухкомнатную квартиру в ипотеку недалеко от центра Санкт-Петербурга. На тот момент ежемесячная зарплата составляла около 50 тысяч рублей. Расскажу подробнее о своём опыте.

Как решила купить квартиру при невысокой зарплате

Я приняла решение о покупке квартиры полтора года назад. На это было две причины. Во-первых, мы с младшей сестрой несколько лет по отдельности снимали жилье и тратили на это много денег. Во-вторых, появились прогнозы о повышении ипотечных ставок. Поэтому мы решили не медлить с покупкой. Несмотря на то, что мы с сестрой живём вместе, я единственный собственник квартиры и самостоятельно плачу ипотеку. Сестра ещё учится в университете, и пока у неё нет стабильной работы.

На тот момент у меня были свободные деньги от продажи недвижимости в другой стране, и я решила вложить их в покупку квартиры. Жилье стоило 4,3 миллиона рублей: 2,5 миллиона рублей — первоначальный взнос и 1,8 миллиона рублей — кредит.

Перед покупкой я посчитала, какую сумму могу платить ежемесячно. Установила лимит в 20 тысяч рублей и взяла ипотеку на 30 лет по ставке 9,3 %.

Людям со средней зарплатой перед покупкой жилья лучше предварительно накопить 30–35 % от стоимости квартиры. Это позволит оформить ипотеку по наиболее выгодным предложениям. К таким клиентам банки относятся более доверчиво и не так строго проверяют справки о доходах.

Когда первоначальный взнос составляет 10 %, а 90 % — кредит, ипотека становится неподъёмной. Людям со средним доходом придётся отдавать до 70 % зарплаты.

Светлана Шишкина

финансовый консультант

Как планировала бюджет

Ежемесячные расходы на квартиру составляют 23 тысячи рублей месяц: 18 тысяч — платёж по ипотеке и около 5 тысяч рублей за коммунальные услуги. Это примерно половина моей зарплаты и немного выше суммы, которая уходила на аренду.

Главный совет в такой ситуации — жить по средствам. Я очень аккуратно трачу деньги и помню все свои расходы, поэтому не вижу необходимости вести бюджет. Например, из оставшихся денег 3,5 тысячи рублей уходит на проезд, около 10 тысяч — на продукты.

Мне пришлось полностью отказаться от спонтанных покупок косметики, хотя раньше я могла это делать почти в любой момент. Сейчас, например, уже не могу себе позволить потратить три тысячи на крем, просто чтобы попробовать новинку. Всю косметику теперь покупаю только по необходимости.

Если мне нужно, например, купить зимние сапоги в декабре, в ноябре я бюджетно схожу в кафе максимум один раз вместо каждых выходных. При необходимости я перераспределяю траты. Скажем, если мне нужно съездить к родителям в Псков, то от похода в кафе я в принципе отказываюсь.

Все свободные деньги уходят на ремонт: ежемесячно я стараюсь откладывать около 10 тысяч рублей (особенно если за коммуналку заплатит сестра). Это жильё из старого фонда, поэтому там нужно много всего сделать: поменять полы, двери, оштукатурить и покрасить стены, побелить потолок и т. д. Но плюс квартиры в том, что она недалеко от центра. Во время поиска это не было обязательным условием. Просто мне повезло.

Что поможет погасить ипотеку досрочно

Я взяла ипотеку на 30 лет, но планирую погасить её досрочно. Собираюсь сделать это после того, как закончу ремонт. Тогда все свободные деньги пойдут на ежемесячный платёж.

С момента покупки прошёл год, поэтому я могу начать оформление налогового вычета. Планирую получать его ежегодно: это сильно упростит ситуацию с ремонтом.

Об имущественных налоговых вычетах: сайт Федеральной налоговой службы

Имущественные налоговые вычеты.
ст. 220 НК РФ

Налоговый вычет по ипотеке может получить любой гражданин, доходы которого облагаются 13 %-й ставкой. Таким образом государство позволяет вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, составляет 2 миллиона рублей (т. е., если квартира стоит дороже, остаток при расчёте учитываться не будет). Соответственно, налоговый вычет не будет превышать 260 тысяч рублей.

Если жилье приобретается в ипотеку, заёмщик может получить налоговый вычет по расходам на оплату процентов по кредиту с суммы, не превышающей 3 миллиона рублей. Таким образом, размер налогового вычета не будет превышать 390 тысяч рублей. Эти деньги можно получать в течение всего срока выплаты ипотеки, если ежегодно обращаться в налоговую инспекцию.

Главный совет для тех, кто хочет купить квартиру в ипотеку при зарплате в 50–60 тысяч рублей, — жить по средствам. Не надо думать, что кредитка сильно исправит ситуацию, она, наоборот, может серьёзно ухудшить ваше положение. У меня, например, её нет, и я пока не выходила за рамки бюджета.

Но если человек тратит деньги не считая и живёт от зарплаты до зарплаты без минимальной подушки безопасности, то будет не просто.

В основном в первые пять лет мы платим проценты. Если, имея средний доход, вы взяли ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом в 20 тысяч рублей и будете постепенно пытаться доплачивать ещё хотя бы 10 тысяч рублей, то в среднем срок кредита можно сократить на 10 лет.

Светлана Шишкина

финансовый консультант

Коротко

1

Первоначальный взнос будет составлять 30–35 % от стоимости квартиры, поможет оформить ипотеку на более выгодных условиях и более подходящий срок.

2

Если ваш основной источник дохода — среднемесячная зарплата, планируйте траты заранее. Например, заблаговременно позаботьтесь о покупке сезонных вещей.

3

Попытайтесь досрочно погасить ипотеку. Это реально, если постепенно прибавлять к ежемесячному платежу незначительные суммы.

4

Не забудьте оформить налоговый вычет. Это можно сделать через год после покупки жилья.

Понравилась статья?

Не пропустите следующий материал в нашем телеграм-канале

Текст:
Виктория Сафронова / медиаартель «Мамихлапинатана»
Иллюстрации:
Павел Лысцов / медиаартель «Мамихлапинатана»
20 августа 2019 года

Индустриальные дома
с кирпичными фасадами

Как премиум-технологии
сделали массовыми

0
0

О жизни в Париже
и французской
учтивости

0
0

6 необычных
памятников
Ленину

0
0

Как устроены
немецкие
коммуналки

И чем формат WG удобен в России

0
0
Новые материалы
в вашей почте